Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

UzReport, Ташкент, 2 июля 2009 г.

Баланс интересов работника и работодателя

1645 просмотров

Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №177 от 24 июня 2009 года определило меры по реализации Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя", направленного на усиление социальной защиты работников, при одновременном снижении нагрузки на работодателя.

В последнем случае особо важно, чтобы работодатели четко осознавали, что они понесут не столько дополнительные издержки, сколько получат прямую выгоду от внедрения данного вида обязательного страхования.

В беседе с нашим корреспондентом о введенном в Узбекистане новом виде обязательного страхования рассказывает генеральный директор Ассоциации профессиональных участников страхового рынка Узбекистана Мирадыл Мирсадыков:

Объективно страхование ответственности работодателя необходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.

В соответствии с законодательством материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения трудового увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей.

Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных убытков, в том числе и путем страхования своей ответственности, которая основана на идее возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между работодателями.

Если бы каждый отдельно взятый работодатель попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Как правило, при обязательном страховании ответственности работодателя моральный вред, причиненный потерпевшему, не возмещается. В соответствии с упомянутым Законом, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы работодателя при возникновении его гражданской ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей.

В этом случае защищаются интересы как работника, так и работодателя — работник при трудовом увечье или профессиональном заболевании получит в установленном законодательством порядке страховое возмещение, при этом выплату произведет страховая компания, т.е. это не отразится на финансовом положении работодателя. Причем работник получит свое страховое возмещение независимо от финансового состояния предприятия.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности работодателя являются работодатель, страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, страховщик по договору аннуитетов, потерпевший и выгодоприобретатель.

Здесь следует разъяснить, что изначально работодатель заключает договор со страховщиком по договору обязательного страхования. После того, как произошел страховой случай, если срок выплат превышает один год, то договор с первым страховщиком в отношении потерпевшего прекращается и работодатель заключает договор со вторым страховщиком по договору аннуитетов.

При этом по первому договору страховая сумма выплачивается работодателю, и он не может ее использовать ни на какие другие цели, кроме как заплатить следующему страховщику. Если же срок выплат не превышает одного года, то страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя выплачивает страховую сумму непосредственно потерпевшему.

Поясним на примере. Допустим, в процессе производства работник получил травму и стал временно нетрудоспособен. В этом случае ему будет платить первый страховщик. Но если случай более серьезный и повлек за собой, например, инвалидность, тогда в отношении этого работника первый договор прекращается и по нему производится страховая выплата. Эту страховую выплату работодатель стразу перечисляет второму страховщику, и тот начинает потерпевшему платить, к примеру, пожизненную пенсию. При этом, если сумма, которую заплатил первый страховщик достаточна, то работодатель дополнительных затрат не несет. Если же окажется, что страховая сумма меньше, чем необходимо, то тогда оставшуюся часть будет платить работодатель, но это значительно меньше, чем то, что заплатил бы работодатель без наличия страховки.

Конечно же, работодателей интересует вопрос: не станут ли для них страховые премии дополнительным финансовым бременем, особенно если на предприятии работает много людей?

Страховая премия, т.е. плата за страхование, зависит от степени опасности видов деятельности работодателя, которая определяется количеством произошедших несчастных случаев, размером ущерба и многими другими факторами. По степени опасности отрасли экономики классифицированы на 20 классов.

В зависимости от класса опасности определяется и тарифный коэффициент, например, для первого класса (проектные организации) коэффициент страхового тарифа 0,571, для 20-го класса (предприятия по добыче угля подземным способом) — 7,714. Страховой тариф определяется умножением базовой ставки страхового тарифа по обязательному страхованию ответственности работодателя (0,1%) на коэффициент страхового тарифа.

Перемножив эти цифры, мы можем получить максимальное значение страхового тарифа по обязательному страхованию ответственности работодателя — всего 0,7714%. При таком значении тарифа, несмотря на то, что страховая премия уплачивается работодателем единовременно, это никак не отразится на его финансовом положении. Она исчисляется путем умножения страховой суммы, равной годовому фонду оплаты труда, на страховой тариф и составляет сумму, которая никоим образом не сможет повлиять на платежеспособность работодателя.

Статья 7 Закона гарантирует неизменность размера страховой премии в случае изменения уровней страховых тарифов. То есть при изменении тарифных коэффициентов или базовой ставки как в меньшую, так и большую сторону договор обязательного страхования в части страховой премии пересмотру не подлежит. Доплачивать работодателю придется только в случае, если увеличился фонд зарплаты или степень опасности производства. Тогда оформляется дополнительное соглашение. Это сделано для того, чтобы поощрить дисциплинированных работодателей.

В вышеуказанном постановлении при расчете страховой премии также учтена сезонность деятельности работодателя, чтобы максимально облегчить нагрузку на него. Кстати, если работодатель понес дополнительные расходы, связанные со здоровьем работника, то теперь уже страховая компания компенсирует их работодателю.

Конечно, на страховщиков ложится большая ответственность, так как они должны работать очень эффективно. Ведь мы строим хоть и рыночную, но все же социально ориентированную экономику. Поэтому хочу подчеркнуть, что любой обязательный вид страхования, прежде всего, несет социальную нагрузку, где прибыль не является приоритетом.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »